刘先生46岁，公务员，妻子43岁，医生，两人年薪收入10万元左右。17岁的儿子正在读高二，想去美国读大学。目前家庭存款30万元左右，全部用于储蓄和购买国债。1万美元存了银行定期，准备用于儿子出国。现有两处住房，均为货币分房所得，一处自住，现值20万元左右，另一处价值10万元左右，用于出租，月租金450元。全家年平均支出约4万元左右，年节余约6万元。

刘先生的理财目标是：为儿子准备出国教育基金；另外准备贷款买120平方米左右的房子，总价在55万元左右。他想知道，应该如何筹划这些花费。

理财建议投资规划：在刘先生的家庭财产中，金融资产占了大部分，虽然存在银行，但明显存在稳健有余、获利不足的情况。建议改变目前投资结构。根据刘先生实际情况，制定投资组合为教育储蓄2万元、2年信托8000元、保本型基金10万元、股票型基金10万元。

股票型基金建议选择以往业绩较好的基金公司的产品，目前股市处于上升期，申购成功即可获益。待股市调整时，再将持仓高净值基金转换成有成长潜力的新上市低净值基金，这样可以增加基金份额。在净值增幅相当的情况下，相同市值的资金，份额多的收益率相对要高，同时也节省了交易费用。

由于刘先生的儿子面临出国，建议美元可购买中国银行3个月期外汇理财"汇聚宝"产品，年收益率最高可达3.72%，最低为零，本金安全可靠。

保险规划：将收入的10%作为保险金，可能的回报为：个人意外保障20万元；子女教育金/退休养老金20万元；大病保障金夫妻各10万元，弥补社保自费部分不足。

教育规划：如果直接到美国读大学，那么带来的经济负担是比较沉重的。建议刘先生的儿子可采取中美联合办学的"2＋2"留学模式来实现到美国读大学的梦想。经过调研与测算，中美大学联读"2＋2"模式的资金总需求约60万元。

购房规划：建议将现有出租房卖掉，然后将现有住房出租，可获租金1200元。新购住房可选择远离闹市、空气清新的城郊风情小镇，购120平方米的住房，房款约为50万元，各种手续及简约装修费用8万，累计费用60万元。卖房款10万元，夫妇两人的公积金账户大约也会有10万元的累积余额，共20万元，15万元首付，5万元装修，剩下45万元公积金贷款。有出租房1200元加之每月公积金款作保障，付房款应该不成问题。