随着社会经济不断发展，出国留学也不断升温。据不完全统计，2000-2005年间中国出国留学总人数达59.82万，自2002年起每年的出国留学人数都稳定在10万以上，其中自费出国留学的人员超过了90%。

　　在此背景下，保险公司开始加大了外币保单的研发力度，以满足市场的需要。去年4月，中德安联、友邦保险先后推出了各具特点的短期外币旅行意外伤害保险。去年10月，在外汇管理局会同保监会批准了平安人寿试办外汇人寿保险业务后，平安人寿随即推出了国内首个以出国留学为卖点的长期外币保单。

　　广东平安人寿专业讲师陈长顺介绍，随着生活水平的不断提高，目前有计划到境外学习、旅游和工作的市民愈来愈多，而美国、英国和澳大利亚是中国留学生选择的热门国家。大量的出国留学人员有强烈的外汇需求，留学教育费用的日益高涨，使兼具储蓄教育功能的外币保单成为炙手可热的产品。

　　据了解，外汇理财的需求不断增加，也是外币保单热销的原因之一。今年1月15日央行发布的消息称，到2006年底中国外汇储备余额突破万亿美元大关，达到10663亿美元。有数据显示，民间外汇储备已高达1600亿美元，企业和居民各占一半。如何让手头上的外汇资金达到增值保值的效果，是许多市民热切期望得到的答案。

　　有专家指出，随着经济形势的变化，逐步放宽境内居民购买外汇人身保险的限制，允许境内保险公司开展外币长期寿险业务，不仅有利于满足居民投资和保障的新需求，也有利于减轻国家外汇储备持续增加的压力。

　　购买外币保单好处何在？外币保单与国内一般保单最大的差异，是外币保单以外币定价。市民用外币缴交保险费，保险公司在给付满期金或理赔金时，也依市民指定的外币支付。

　　陈长顺介绍说，从保障型的外币保单来看，其最大的好处是可以满足各类出国人员的海外支付需求。

　　外汇储蓄类保险(外币的教育金保险)、外币投资类保险的推出增加了国内居民的外币投资工具，满足了部分高端客户寻求规避和分散投资风险的需求。比如，手上长期持有外币资产的民众，在银行有大量美金存款的客户、长时间在国外念书或工作的人，就可以考虑采用外币保单。他介绍说，外币保单的分红收益较国内保单要高。据预测，目前国外的投资收益要高于国内，例如银行存款利率，美国年利5%左右，欧元区基准利率3.5%，因此较好的外币收益是可以预期的，因此分红水平也就水涨船高。而且外汇资金在国外使用，投资渠道较国内要广得多，不但可以利用外币保单的保险资金进行买卖股票、基金等的积极型投资，而且还可以投资期货和期权等金融衍生工具，因此预期收益更高。

　　目前外币保单的固定返还金及红利均是免税的，可以实现资产保值和增值；此外，法律上对保险金予以保护，不得用来抵消债务。所以外币保单对于一部分高端客户有较强的吸引力。缓解地下保单压力长期外币保单的推出，不仅可满足投保人的外汇理财需求，还将化解地下保单的产生。

　　据了解，从1990年开始，一些在我国港澳地区注册的保险公司营销人员私自进入内地，非法从事寿险业务推销活动。这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规，因此被称为地下保单或地下保险。

　　有统计数据显示，2005年，仅香港寿险公司就约有1

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